Неграмотная консультация может обойтись дорого

В этом году мы собирались начать строить дом, но так как это дело очень серьезное и связано с большими фирнансовыми расходами и определенным риском, то мы советовались не только со своими знакомыми и родственниками, но и встречались со специалистами в области финансирования строительства, брали у них платные консультации. Мы не жалели денег на эти консультации, потому что речь шла о гораздо больших возможных финансовых потерях при оформлении кредита. Но мы были очень удивлены, когда получили совершенно разные предложения по кредитованию, - разница была в несколько десятков тысяч Euro. Хотелось бы узнать, как это так получается у этих "специалистов"? Кому же тогда верить, если один банковский работник говорит одно, другой - другое, а консультант от Bausparkasse - третье?

Olga G., Kleinkahl

ВИО Такие случаи действительно не редкость: практически каждая четвертая консультация банковских служащих по вопросу кредитования строительства недостаточно квалифицирована. Мы приведем здесь еще более курьезный вариант "консультации", которую получила семья Viktora B., из города Weiden. Казалось бы, задача стояла простая: собственный дом должен был стоить вместе со всеми принадлежностями 194.000 Euro, при этом 80.000 семья будущего домовладельца уже накопила. Вопрос - сколько денег необходимо взять в кредит? Очень оригинальным было решение консультанта: 197.000 Euro, которые складываются из ипотечного займа (при котором недвижимость отдается в залог) в 185.000 Euro + 12.000 Euro из Bausparvertrag'а.
Специалисты известного издания "Stiftung Warentest" провели 140 консультаций в двадцати различных финансовых учреждениях Германии, а затем контролёры провели экспертизу консультаций о финансировании собственного дома еще в семи филиалах каждого из этих 20 банков. Результат: слишком высокие суммы кредита, недостаточный объём информации к предлагаемому кредиту так же, как и неполные или отсутствующие планы финансирования, очевидно, являются обычной повседневностью финансовых консультаций...
Хорошую консультацию получили контролёры лишь в 25% всех проведённых бесед. Ровно столько же консультантов получили оценку "неудовлетворительно". Между уровнем консультаций в различных финансовых институтах существует большая разница. Уверенно лидирует в списке победителей теста Frankfurter Volksbank, все работники которого провели довольно грамотные консультации с контроллёрами.
Оценку "хорошо" получили также городские сберкассы Кёльна и единственный межрегиональный институт: SEB-Bank. Однако, большинство банков, как сообщает журнал "Finanztest", не смогло получить оценку выше "удовлетворительно", т. е. заработали "Befriedigend" или „Ausreichend“.
Allbank, Berliner Sparkasse, Citibank и Postbank получили даже „неуд“.
Такая простая... непростая задачка или откуда "раздутые кредиты"?
Предлагаемые задачи не должны были представлять для экспертов ничего необычного. Например: супружеская пара с одним ребёнком желает приобрести частное жильё за 185.000 Euro (вместе со всеми дополнительными расходами). Супруги имеют доход равный 3.150 Euro нетто в месяц. В их распоряжении около 80.000 Euro вложенных в акции, ценные бумаги, целевой счёт и Bausparvertrag. Эти данные говорят о том, что семья выполняет все предпосылки для солидного финансирования строительства.
И тем не менее, большинство консультантов не смогли грамотно использовать имеющийся в распоряжении семьи собственный капитал. Менее одной пятой части из всех проверенных консультантов предложили продать ценные бумаги различных фондов и федерального займа или сократить сумму специального счёта до минимальной величины с тем, чтобы использовать эти деньги на финансирование строительства дома. Следуя этой разумной тактике, можно и нужно было ограничить сумму кредита до 130.000 Euro.
Но со стороны консультантов предлагался кредит в среднем равный 150.000 Euro. В шести из 140 консультаций сумма кредита превышала даже стоимость приобретения дома! Каждый четвёртый консультант оставил неиспользованными более 30.000 Euro собственного капитала. Понятно, что в этих случаях покупатель должен будет выплачивать банку гораздо большую сумму, чем это было бы необходимо.
Особенно отличились увеличенной суммой кредита Postbank и Citibank (Finanztest № 4, 2003).
Неоправданно дорогие модели финансирования
Нередко предлагаемые кредиты были не только слишком высокими, но ещё и необоснованно дорогими (имели очень высокие проценты). Больше половины консультантов не сообщили, что клиент, который желает приобрести не новый дом, может воспользоваться выгодным займом на 60.000 Euro, предоставляемым финансовым институтом по реконструкции жилья (Kreditanstalt fьr Wiederaufbau - KfW). Каждый шестой консультант рекомендовал дорогую и непонятную комбинацию займа без возможности досрочной оплаты и ещё один договор Bausparvertrag'a или страхования жизни.
В других случаях специалисты ограничивались самым простым методом финансирования: заем с 10 годами твёрдой процентной ставки и 1% Anfangstilgung - больше им ничего в голову не пришло. Это, невзирая на то, что клиенты имели достаточно средств и доходов, чтобы рассчитаться с долгами быстрее и дешевле.
Скупо сообщали консультанты об условиях кредита и о финансовой нагрузке от приобретения дома. Нередко отсутствовали данные об остаточном долге после окончания срока твёрдой процентной ставки и о сроке кредита. Каждый четвёртый консультант забывал указать эффективную величину процентной ставки, которая содержит в себе важнейшие статьи расхода и абсолютно необходима для сравнения различных моделей финансирования. План досрочной оплаты не отпечатал для клиента даже каждый второй специалист.
Многие из консультантов не дают себе труда рассчитать общую месячную нагрузку от кредита. Другие называют только начальную нагрузку, - при этом величина месячной платы изменяется уже на второй год кредита. Нередко указывалась заниженная месячная финансовая нагрузка клиента.
Не могло остаться незамеченным, что лишь один из трёх специалистов во время беседы пользовался компьютерной программой для составления строительного кредита. Хотя такая программа и не в состоянии заменить квалифицированного специалиста, но если речь заходит о более сложном плане финансирования, то компетентный совет без помощи компьютерного расчёта становится практически невозможен. Лучшие консультанты смогли добиться хороших результатов только, благодаря помощи привлечённых финансовых программ.
Без плана можно "прогореть"
Неграмотная экономическая консультация может дорого обойтись клиенту. У банковских служащих в этом деле одна ошибка погоняет другую.
Очень важно для будущего домовладельца вначале выработать верный план финансирования, а затем уже искать выгодный кредит. Именно в таком порядке следует браться за дело для его успешного завершения. Если план финансирования своего дома составлен неверно, то даже дешевый кредит может оказаться слишком дорогим. К примеру, если кредит слишком большой, или месячные взносы не соответствуют доходу плательщика, то ущерб от этого может быть неизмеримо большим, чем выгода от дешёвого кредита. Правильно подобранный план финансирования собственного дома служит фундаментом выгодного для владельца приобретения. Предложения опрошенных консультантов, как правило, были от такого плана достаточно далеки. Именно в построении финансового плана консультанты делали больше всего ошибок.
Важно правильно использовать Bausparvertrag
Многие из консультантов лишали клиента выигрыша не менее 1.500 Euro, необдуманно рекомендуя ему взять ссуду Bausparvertrag'a. Во время проверки "клиенты" сообщали, что имеют в своём распоряжении договор (Bausparvertrag) на 25.565 Euro. Bausparkassen предлагали возможность выбора между двумя вариантами:
1. Клиент может отозвать всю сумму строительного фонда (Bausparsumme). Вдобавок к процентному вкладу (Guthaben) банк предоставляет ему ссуду на 11.730 Euro под 5 % годовой ставки.
2. Клиент берёт только накопленный процентный вклад: в этом случае банк выплачивает ему 1.560 Euro премиальных (Bonuszinsen) и возвращает ещё 256 Euro в качестве итогового вознаграждения (Abschlussgebuhr).
Но для современных рыночных условий существует только одно правильное решение: клиенту следует отказаться от ссуды и взять более высокий кредит в банке. Дело в том, что более дешёвая ссуда от Bausparvertrag'а приносит новосёлу не более 300 Euro выигрыша. Второй вариант, благодаря сокращению основного займа, приносит вкладчику выигрыш в 1.816 Euro собственного капитала. Это было видно и без специальных расчетов, но более половины консультантов рекомендовали воспользоваться ссудой из Bausparvertrag...
Также неверно оценило большинство консультантов возможности использования вклада в ценных бумагах. Bundesanleihen на номинальную сумму в 25.565 Euro были вложены до ноября 2004 года под 7,5% годовой ставки. Большинство консультантов посчитало, что при такой накрутке бумаги ни в коем случае не стоит продавать. Многие советовали до истечения срока недостающую сумму где-то перезанять, а некоторые консультанты об этом вкладе больше не вспоминали. Половина консультантов не догадалась, что эти бумаги выгоднее продать по актуальному курсу в 108%. Вырученные таким способом 27.800 Euro следует вложить в покупку и сократить величину предполагаемого кредита. Если клиент сохранит ценные бумаги, то он выручит за это больше %, но через 2 года получит только номинальную величину в 25.565 Euro. В итоге ошибка стоила бы клиенту от 700 до 1000 Euro убытка.
Неоправданный риск
Третья часть капитала клиента величиной в 24.000 Euro была инвестирована в интернациональный акционерный фонд. Только незначительная часть консультантов посоветовала продать акции. Многие консультанты, не желая прогнозировать курс акций, эту часть капитала в разрабатываемом плане вообще не учли. Другие были убеждены, что курс акций ещё поднимется, и советовали с акциями не расставаться. Такой совет сопряжён с большим риском. Покупатель жилья или квартиры делает большие долги для того, чтобы сыграть на повышение курса акций. Это можно сравнить с покупкой акций в кредит. Этот риск может оправдаться, а может и означать большие потери. Продажа акций в данном случае – это наиболее надёжное решение, которое консультант обязан учесть хотя бы как один из вариантов.
Раздутый кредит
Слишком мало использованный собственный капитал клиента имел последствием непомерно увеличенный размер кредита. Нередко за увеличенную сумму кредита следовало платить ещё и более высокую процентную ставку. В нашем случае для покупки дома и уплаты всех расходов было достаточно кредита на 130.000 Euro. В среднем клиентам предлагался кредит на 20.000 € выше необходимой суммы. Из 140 проверенных консультантов 30 рекомендовали даже кредит на 170.000 Euro.
Кредит длительностью более 30 лет?
Опрошенные консультанты,«ничтоже сумнявшись», предлагали своим клиентам завышенные кредиты. Но право на Tilgung – внеочередную или досрочную выплату долга в достаточной для клиента степени, ему почти никто не предоставил. Доходы клиента были достаточно стабильными и высокими для досрочной выплаты от 2 до 4 %% суммы кредита. Кроме этого, клиент имел ещё 13 зарплату и дополнительный заработок до 5.000 Euro в год, за счёт которых он мог бы делать дополнительные выплаты (Sondertilgungen). Но почти половина консультантов «не смогла придумать» ничего лучшего, кроме обычного кредита без дополнительных прав на выплату, с 1 % Tilgung. Это означает, что во время образования процентной ставки в течениe первых 10 лет, клиент не имеет права дополнительно сократить свой долг, и после истечения 10 лет на нём «висит» ещё 87% суммы начального кредита. Если ему и дальше не позволять делать дополнительные взносы на погашение долга, то выплата кредита будет длиться более 30 лет.
Не использованные Förderdarlehen
Больше половины консультантов не включили в план финансирования специальный кредит на выгодных клиенту условиях, который предоставляет организация для займов на восстановление - Kreditanstalt für Wiederaufbau – KfW. Каждый новосёл может взять этот кредит до 30 % стоимости дома через свой банк или сберкассу. Понятно, что банку выгоднее продать клиенту свой собственный кредит. Особенно отличились в этом вопросе консультанты, которые работают в Citibank, Berliner Volksbank, Sparkasse Leipzig, Sьdwestbank. Такая политика, конечно, стоила клиенту дополнительных расходов. Несмотря на то, что в настоящий момент процентные ставки кредитов очень выгодные, кредит предлагаемого банка был в среднем дороже кредита KfW от 0,3 до частично 0,5 процентов. Из-за потери более дешёвого кредита KfW клиент вынужден только в наказание за свою доверчивость выплатить за 10 лет более 2.000 € в пользу банка.
Дорогие строительные ссуды
Вместо льготного кредита некоторые консультанты делали для своих клиентов более дорогие Bausparsofortfinanzierung. По этой модели клиент вкладывает деньги в новый Bausparvertrag. До предоставления кредита банк финансирует этот проект из своих собственных средств. Эти модели были тщательно проверены экономистами. Почти всегда предлагаемые варианты были дороже, чем обыкновенные кредиты с нормальным возмещением займа. Так, предложенные Dresdner банком и Citibank-ом варианты «потянули» на 7 % эффективной годовой ставки. Но ни один консультант не назвал настоящую цифру эффективной годовой ставки в процентах для комбинированного кредита. Вместо этого назывались эффективные накрутки для Vorausdarlehen и Bauspardarlehen. Так как в этих данных не учитывается фаза предварительного накопления капитала, объявляемая клиенту цифра значительно ниже настоящей.
Некоторые предложения консультантов содержали ещё и скрытые неожиданности. Один из работников берлинской сберкассы составил клиенту договор (Bausparvertrag), который должен был через 8 лет перенять заем в 142.000 Euro. Но месячные взносы для этого договора были установлены слишком низкие. На самом деле необходимая для предоставления кредита сумма была бы накоплена не через 8, а только через 17 лет.
Рискованная модель страхования
Не лучше были предложения консультантов Немецкого банка и Дрезденер Банка. Они хотели скомбинировать заем без права на досрочное погашение с новым договором на страхование жизни. Полученной суммы должно было хватить для погашения долга через 20 - 30 лет. При этом консультант Немецкого Банка рассчитывал страховой полис по данным рентабельности страховки прошлого, 2002 года. Вероятно, его не интересовало, что в это время уже было известно о снижении уровня чистого дохода этой страховки за 2003 год. Таким образом, полученной в конце договора суммы, скорее всего не хватит для погашения долга. Консультант Дрезденера Банка просчитал сумму выплаты реалистичней, но она составила для рекомендованной страховки Allianz всего 3,2 %. При таком постном доходе от страхования жизни, финансирование строительства или покупки дома обойдётся слишком дорого.
Пробелы в финансовом плане
Нельзя слепо доверять консультанту и в вопросе определения величины месячной нагрузки на клиента. Нередко эта величина была занижена из-за отсутствия в расчётах взносов на Bausparvertrag. Обычно размер месячной нагрузки клиента указывался только на первый год. Можно было предвидеть увеличениe величины месячного взноса на 2 или 5 годы из-за начала периода погашения ссуды KfW или окончания срока твёрдой процентной ставки промежуточного кредита. Риск повышения процентной ставки по истечении срока договора обычно не обсуждался. Многие консультанты продолжали расчёт по актуальным минимальным процентным ставкам. Это слишком оптимистично. Хорошие консультанты оценивали последующий кредит на 7 или 8 %%. Только так можно правильно определить общий риск кредита.
Также скупо информировали консультанты своих клиентов о подробностях кредита. Только каждый четвертый давал клиенту „Европейскую памятку „, которая содержит подробные условия договора. Часто не были указаны величина побочных расходов, остаточного долга после истечения срока твёрдой процентной ставки, продолжительность кредита и другие расходы. Каждый четвёртый консультант даже не указал эффективную величину процентной ставки. Но хорошая консультация не ограничивается только исчерпывающей информацией. Так, специалисты почтового банка дали самую исчерпывающую информацию и предложили самые выгодные процентные ставки кредитов. Но всё же такая консультация оценена, как неудовлетворительная, так как сумма кредита превышает необходимую для покупки сумму на 30.000 Euro. Это и есть ошибка непроработанного концепта финансирования.

вернуться на главную

Основное правило: доверяй, но проверяй!

ВИО: Многие владельцы домов сосредотачивают свое внимание исключительно на дверях, полагая, что именно двери должны быть наиболее защищены от проникновения "незванных гостей". И, действительно, если бегло взглянуть на обычную дверь, то можно сказать, что она надёжная. Ведь целых три запора прочно закрывают её в станине – раме-основе. Но, к сожалению, лишь на той стороне, где находится замок, а с другой стороны дверь держится лишь только на шарнирах. В этом случае взломщик может применить ломик, который использует в качестве рычага. Ведь ещё Архимед говорил: «Дайте мне точку опоры – и я переверну весь земной шар». Действуя по этому правилу, профессионалы применяют рычаги везде, где можно: вверху, внизу, справа, слева. Взломщикам нужно добраться только до того места, где дверь с другой стороны прикрепляется к косякам. По меньшей мере накладка, оправа замка, получает удовлетворительную оценку, потому что её нельзя снаружи открутить, или замочный цилиндр отломать щипцами. Конечно, понадобится ещё крепкая защита, закрывающая цилиндр. В противном случае основу цилиндра можно выдернуть методом вытягивания пробок - предупреждают полицейские консультанты. Для защиты от нападений нужно в дверь поставить глазок (Spion) с большим углом обозрения. А то позвонит кто-нибудь и скажет, что он почтальон, которого в обычный глазок не видно, Вы откроете дверь и, прежде чем успеете сказать, что ничего не заказывали, будете уже сбиты с ног. Дверная цепочка в этом случае может быть также бесполезна, потому, что через оставшийся открытым зазор можно быстро просунуть ногу, а затем и попасть в квартиру.
Чтобы обезопасить свою квартиру или дом от возможного проникновения в них через окна, их надо обезопасить грибными головками. Только такие стопорения с грибными головками, расположенные по всей поверхности, крепко фиксируют окна и двери террас в рамках косяков и могут стать препятствием для применения обыкновенных отвёрток в качестве рычагов. Дешёвые же окна, например, чаще всего защищены лишь роликообразными втулками. Поэтому раскрыть такие окна (взломать) легче всего.
Надо помнить, если на нижней стороне окна есть одна грибная головка, этого далеко недостаточно, чтобы предотвратить проникновение в помещение. Окно такого размера должно быть защищено по меньшей мере четырьмя такими головками.
Идеальными на первом этаже являются окна и балконные двери с защитой класса 2 Din V ENV 1627. В новостройках их нужно планировать с самого начала. Следует получше укрепить окна верхнего этажа, находящиеся непосредственно рядом с роликом водосточного желоба. Во что обойдётся дооснащение таких окон, считайте сами. Например,если речь идёт о шести окнах, то это будет стоить примерно по 200 Euro за каждое окно. Итого, значит, 1200 Euro за металлическую обивку вокруг окон. Конечно, грибными головками можно достичь меньшего комфорта, нежели с кухней со встроенным оборудованием (Einbaukьche), но зато потом можно спать спокойно.
Самое уязвимое место на верхнем этаже – это окно ванной, так как тому, кто добрался до козырька дома, легко залезть оттуда в окно. Окно изнутри можно защитить закрывающимся телескопным карнизом. Тогда даже за открытую створку окна нельзя будет зацепиться снизу. Известно, что и без козырьков-навесов взломщики тоже быстро добираются до верхнего этажа. Часто они вскарабкиваются вверх с помощью пододвинутой садовой скамейки. Некоторым взломщикам ничего не стоит даже подставить принесённую лестницу, так как они знают, что лучше взобраться на верхний этаж, где окна и двери не так прочно защищены, как на первом этаже.
Итак, специалисты настоятельно рекомендуют провести дооснащения на окнах и дверях. Галогенное устройство, оповещающее о малейшем движении, и сигнализация хотя и хороши, однако укрепление окон и дверей имеет первостепенное значение.

вернуться на главную

Abschiebehaft: а что это такое?

Мой родной брат с семьей проживал в Казахстане, долгое время они ждали разрешения на переезд в Германию, это длилось более пяти лет. Мы решили ускорить их переезд и оформили им гостевое приглашение в надежде, что здесь, на месте, мы наймем адвоката, и их дело быстрее рассмотрят. Всей семьей они приехать не смогли, приехал только мой брат. Адвоката мы наняли, но дело затянулось, к этому времени срок визы у брата истек. Когда мы попытались визу продлить, вышло еще хуже - из ведомства по делам иностранцев пришла бумага, в которой было сказано, что мой брат должен срочно выехать из Германии, иначе они сообщат в полицию и его выдворят принудительно. В официальном письме употреблялось такое понятие, как Abschiebehaft. Не могли бы Вы пояснить, что обозначает это понятие в юридическом смысле и что грозит моему брату в этом случае?

Michael R., Martinsheim

ВИО: Abschiebehaft означает лишение свободы, другими словами - арест, необходимый для облегчения приведения в исполнение административного акта ведомства по работе с иностранцами о выдворении иностранца за пределы ФРГ.
Abschiebehaft невозможно ни отсрочить, ни "отбыть условно". В принципе это может коснуться любого иностранца, обязанного покинуть страну. Большей частью Abschiebehaft касается тех иностранцев, которые подали прошение о предоставлении им статуса беженцев и получивших отказ, а также иностранцев, которые были пойманы в ФРГ во время нелегальной работы. Но также и иностранный студент, вид на жительство которого истёк, или иностранные гости, которые потеряли свои документы, могут оказаться при определенных обстоятельствах в подобной ситуации. Так как Abschiebehaft не является наказанием, то - согласно особой логике законодателя - Abschiebehдftlinge также не имеют никакого права на защитника.
Поэтому судебные слушания, во время которых судьи первой инстанции впервые решают об Abschiebehaft, протекают большей частью без адвокатов. Таким образом, часто остается непроверенной соответствие этой меры обстоятельствам конкретного дела или возможность применения более мягких средств, чем лишение свободы. На практике судьи больше доверяют отделам по работе с иностранцами, чем самим иностранцам. Эти учреждения часто поступают необъективно, иногда они просто заинтересованы посредством Abschiebehaft привести в исполнение своё собственное решение или же по меньшей мере упростить приведение его в исполнение. В то время как в уголовном процессе, напротив, учитываются доказательства также и в пользу обвиняемого (а не только против него).

вернуться на главную

Можно ли устроиться на работу, не зная этикета?

Я безработный уже более трех лет, хотя образование высшее техническое (закончил институт с отличием - есть "красный диплом" и довольно современное - программист, да и до переезда в Германию работал в солидном предприятии. Нельзя сказать, что спроса на мою профессию совсем нет. Об этом говорит и такой факт: я регулярно рассылал заявления на различные фирмы и приходили приглашения на собеседования. К моему сожалению, ответ был отрицательным, и, как я понимаю, именно по результатам собеседования. Интересно то, что у меня есть знакомые с аналогичным российским образованием, которые все успешно устроились на солидные фирмы. После многократных и безуспешных собеседований у меня возникло сомнение: не в моих ли личных качествах или внешнем виде причина отказов? Знакомые, например, говорят, что очень многое зависит от умения правильно одеваться, от манеры поведения, а я человек замкнутый, неразговорчивый, в компаниях чувствую себя скованно. Действительно в Германии придается такое большое значение этому?

Leon G., Hamburg

ВИО: Хорошие манеры у немцев "опять в моде". И это не просто слова: тот, кто в своей трудовой деятельности хочет добиться успеха, обязан соблюдать правила этикета или, как говорят, «правила хорошего тона». Хорошие манеры, особенно в трудовой деятельности, переживают возрождение. По результатам исследований ученых университета города Дармштадт, манера держаться, внешний вид и естественная независимость для карьеры намного важнее, нежели табеля, свидетельства и дипломы. Предприятия и фирмы порой отличаются не столько своими продуктами и фирмами, сколько манерой поведения сотрудников. Если они чуть вежливее, приветливее и человечнее, чем их соперники, то именно они и получают заказы и, значит, привлекают больше клиентов.
Внешний вид много значит!
Уже во время подачи заявления о приеме на работу может быть, что при непринужденном приеме пищи начальники отдела кадров обращают внимание на то, насколько позитивно проявляют себя сотрудники и как они, соответственно, могут представлять фирму. Решающим всегда является первое впечатление. Для этого достаточно всего от трех до пяти секунд. И у человека сразу составится представление о ком-нибудь. При этом 55 % приходится на «язык тела», одежду, символы положения и запах, 38 % - на звучание голоса и всего лишь 7 % обращают внимание на содержание.
Контролируйте непроизвольные поступки
Плевки на улице, развязное поведение, бесцеремонное почесывание, царапанье, едкий запах пота, ногти с облупившимся лаком сразу бросаются в глаза, оставляя отнюдь не лучшее впечатление. Но и слишком изысканная, вычурная манера поведения и внешность сразу позволяют натренированному глазу установить, кто перед ним находится. Сюзанна Хельбах-Гроссер, психолог и специалист по этикету и манерам поведения, говорит: «Многие люди просто представить себе не могут, как много можно по внешности узнать о человеке, какую мы можем дать себе самооценку, какое ощущение качества и профессионализма у нас есть». Поэтому ее совет, не подавать таких «сигналов».
Это начинается уже с выбора расцветок одежды. «Холодные тона демонстрируют авторитет и влияние», - поясняет Элизабет Боннеу, одна из известнейших тренеров по этикету в Германии. Мягкие, теплые тона, такие, как коричневый или зеленый, напротив, внушают нежность, удобство и больше подходят для проведения досуга, свободного времени. А вот темно-синий и серый цвета, как и белая рубашка, нуждаются в особом уходе.
Небольшие отличия
Пожалуй, одним из главных тестов поведения является умение вести себя за столом. Многие не знают, что приемлемо из того воспитания, что они получили в детстве, или даже и не подозревают, что они что-то неправильно делают, например, при таких банальных вещах, как умение пользоваться вилкой. Грубым нарушением является, например, держать вилку, зажав ее в кулаке, как палку, или держать нож острием вверх, размахивая им. Чтобы восполнить пробелы знаний в этой сфере, многие посещают специальные семинары (например, Knigge-Seminare), на которых внимание обращается на все тонкости, элегантность, изящество, утонченность, изысканность, остроту, а также и на нюансы: кто кого представляет первым, что мужчина должен идти слева от дамы, что бокал с вином во время приема принято держать в левой руке, но пьют держа его в правой, и как принято есть за столом некоторые блюда. Благодаря этим курсам, люди приобретают большую уверенность в себе, в том числе и в предстоящих ситуациях по приему на работу. И если потом им придется есть форель или какие-нибудь экзотические фрукты, то не нужно будет ломать голову над тем, что сделано правильно, а что нет.
В существовании неких «побочных эффектов» убедилась на опыте и Рут Арентсен, тренер консультационного пункта на одном из крупных предприятий. «Перед посещением курсов я чувствовала себя довольно уверенно и считала, что хорошо разбираюсь в деле, - говорит 40-летняя женщина, – но то, что от булочек можно обламывать маленькие кусочки, которые только после этого мажут маслом, - эти вещи были для меня новы».
Она считает занятия по правилам поведения интересными и полезными, даже несмотря на то, что с течением времени они претерпевают какие-то изменения. Так, например, для ее родителей было бы немыслимо представить, что женщина помогает мужчине одеться или же встает для его приветствия. «Правилам хорошего тона» можно научиться по книгам, а также участвуя в семинарах или курсах Volkshochschule. Но Хорст-Ханиш подчеркивает, что главной целью все-таки является не просто слепое следование определенным правилам - в этом случае невозможно произвести хорошее впечатление...

вернуться на главную

Ich - AG: безработный или предприниматель?

С момента обнародования в августе прошлого года основных положений правительственной комиссии по реформированию рынка труда (Hartz - Kommission) в местной печати довольно часто стало употребляться такое понятие, как концепт "Ich - AG". В связи с этим в редакцию "Вопросов и ответов" стали поступать письма с просьбой подробнее рассказать об этой новой форме трудоустройства. Интерес наших подписчиков к этому понятию неслучаен: новая правительственная программа "Ich oder Familien" предусматривает определенные льготы для тех, кто решил создать свою небольшую семейную фирму, т.е. стать независимым предпринимателем. Официально законное положение о помощи тем безработным, кто решился стать независимым предпринимателем, вступило в силу с 1 января 2003 года и ограничено сроком действия до конца 2005 года. Какую же помощь предлагает и предполагает безработным новый закон? В первую очередь - это финансирование начинающих предпринимателей со стороны Arbeitsamt'ов в течение трех лет, с предоставлением ежемесячной суммы в 600 Euro. При этом годовой доход начинающих предпринимателей не должен превышать 25.000 Euro, в противном случае финансирование будет приостановлено...

Итак, с начала этого года по инициативе правительства безработным предоставляется возможность открыть свое дело при финансовой поддержке Arbeitsamt`ов.
Как функционирует принцип "Ich - AG"? Кто может основать независимое предпряитие?
Основать независимое небольшое собственное дело и стать независимым предпринимателем могут только те граждане, которые уже были зарегистрированы в качестве безработных и получали пособие по безработице (Arbeitslosengeld) или помощь по безработице (Arbeitslosenhilfe), а также выполняющие некоторые препосылки.
Для поддержки начинающего предпринимателя Arbeitsamt выделяет средства в течение трех лет: в первый год доплата составляет 600 Euro в месяц, во второй - 360 Euro, в третий - 240 Euro. Эти средства не облагаются налогом. Как уже сказали ниже, на дальнейшую доплату от бирж по трудоустройству могут рассчитывать те начинающие предприниматели, у которых общий доход не превышает 25.000 Euro в год,- если эта установленная граница доходов будет превышена, то государственная финансовая поддержка будет прекращена, но при этом предприниматель не обязан возвращать выделенные в текущем году средства (они начисляются один раз в год).
Можно использовать преимущества налогообложения
Тем лицам, которые до получения пособий по безработице хорошо зарабытывали, возможно, лучше восполь зоваться краткосрочным кредитом (Überbrückungsgeld). Эта старая форма поддержки независимых предпринимателей выделяется на срок до шести месяцев, но при их начислении учитывается величина последнего пособия по безработице.
Основатели "Ich - AG" при финансовом отчете могут списать с доходов до 50 процентов в качестве "производственных расходов". Поэтому правильное ведение бухгалтерии особенно важно в первые годы.
Должны ли выплачивать социальные взносы?
Независимые предприниматели, основавшие "Ich - AG", должны быть обязательно застрахованы в существующей пенсионной страховой системе и вносить взносы, а вот с какой из больничных страховых касс будет заключен догово, предприниматель решает самостоятельно.
В отличие от тех предпринимателей, кто получал для открытия своего дела кратковременный кредит (Überbrückungsgeld), безработные основатели "Ich - AG" не должны предоставлять подтверждающих документов о компетентности из соответствующих ведомств: достаточно подать заявление в Arbeitsamt с подтверждающими документами от налогово-финансового ведомства (Finanzamt'a) или свидетельство о регистрации в ведомстве по делам промыслов (Gewerbeanmeldung).
Успех дела зависит от личности
Экономический успех предприятия, как показывает опыт и различные исследования рынка, зависит не только от новизны и продуманности самой идеи предприятия, стабильного финансирования, концепта, но в большей степени - от личности самого предпринимателя.
В деле только близкие родственники?
Предпринимательство в форме "Ich - AG" рассчитано, как уже сказано выше, на безработных, которые смогут создавать небольшие фирмы. Поле деятельности - самое разноообразное, например, организация самостоятельного бюро, предлагающего услуги по чистке зданий, окон, или бюро, занимающиеся оформлением рам для картин и фотографий и т.д. Но при этом необходимо помнить, что форма предприятия "Ich - AG" предполагает деятельность только основного заявителя и членов его семьи (жены или мужа), без больших материальных затрат: нанимать других людей на работу в этом случае запрещено. В том случае, когда деятельность предприятия изначально предполагает дополнительную рабочую силу, предприниматели должны подумать о других источниках финансирования.
"Ich - AG" для безработных с высшим образованием
В отличие от людей без средне-специального или высшего образования начинающие предприниматели с дипломами имеют ощутимые преимущества при открытии собственного дела по концепту "Ich - AG". Так, например, имеющие образование чертежники, графики-дизайнеры, специалисты по компьютерной технике, могут списать с доходов затраты на компьютерную и другую необходимую для работы технику, таким образом снизив максимально допустимую границу доходов в 25.000 Euro в год.
Также для некоторых предпринимателей открывается возможность стартовать в рамках "Ich - AG" в ремесленную сферу деятельности. Вместо необходимых до сих пор документов, разрешающих открывать свое ремесленное дело (свидетельство об успешной сдаче экзамена на звание мастера - Meisterprüfung), для организатаров маленьких предприятий формы "Ich - AG" достаточно только свидетельства о получении звания "подмастерье" (Gesellenbrif) или доказательств, что в данной сфере деятельности имеется большой практический опыт.
А если не получится?
В том случае, если дело "не пойдет", у бывшего безработного есть возможность получать снова помощь/пособие по безработице (с соответствуюшим перерасчетом), но только в том случае, если с момента открытия предприятия прошло не более трех лет.
Наш совет: Заинтересованные новой формой независимого предпринимательства могут обратиться за консультациями в Arbeitsamt по месту жительства. Ключевое слово - "Ich - AG".

вернуться на главную

Из чего будем строить дом?

Дом начинается с фундамента. Какой бы его вид Вы ни выбрали, проследите, чтобы строители сделали надежную гидроизоляцию и соответствующий дренаж. Регулярно затапливаемый подвал или подпол - это не только порча хранящихся там вещей, но и избыточная влажность в жилых помещениях. Такая сырость в сочетании с неизбежной плесенью рано или поздно вызовет у домочадцев заболевания дыхательных путей, аллергию, астму или артрит. Основной вопрос любого домовладельца -из какого материала возводить стены. Здесь традиционно соперничают дерево (бревно, брус) и камень (кирпич, блоки и т. п.).

Главный недостаток дерева - оно легко воспламеняется и хорошо горит. Различные пропитки-антипирены снижают вероятность возгорания, но естественно, не делают дерево негорючим. Поcле постройки деревянного дома придется с особой осторожностью относиться к электропроводке, каминам, а также к разведению огня на участке и курению.
Другой недостаток дома из бруса или бревна - слабая стойкость древесины воздействию солнца, дождя и снега. Это чаще всего заметно на южных и юго-западных стенах. Рано или поздно под любым защитным покрытием появляются микротрещины, позволяющие влаге проникать в глубь древесины. А это,- и нарушение тепл оизоляционных свойств (что особенно важно зимой), и вероятное размножение в стенах грибов, жучков и микроорганизмов. Отсюда простудные, инфекционные и аллергические заболевания. В этом смысле гораздо надежнее и проще облицевать дом кирпичом или клинкером. Но все эти неприятности ожидают владельца деревянного дома лет через 10-15 после постройки, а до того ему будет чему порадоваться. Во-первых, дерево отлично держит тепло. Во-вторых, нет ничего лучше дерева с точки зрения экологии. Деревянные стены гигроскопичны, они „дышат“, оптимизируя температурно-влажностный режим внутри дома, и в жару человек ощущает себя гораздо комфортнее в деревянном доме, нежели в кирпичном или бетонном. Особенно это относится к людям с заболеваниями сердечно-сосудистой системы. А внешний вид хорошо обработанной древесины создает комфортный психологический настрой, вселяет спокойствие и оптимизм, словом, означает уют.
Kирпич и бетон - одни из самых популярных материалов в силу высокой износостойкости. Современные технологии позволяют использовать различные виды этих материалов (монолитная заливка, пенобетон, ячеистые блоки и т. п.). В любом случае они не обеспечивают такого поступления кислорода, как дерево. Кроме того, кирпич и бетон чаще имеют повышенный радиационный фон, так как для их изготовления применяют песок и щебень, добываемые из земли. Дерево может давать повышенное излучение только в том случае, если произрастало в районе радиоактивного загрязнения, где и впитало в себя избыточное количество радиоактивных изотопов. Впрочем, происхождение древесины достаточно легко выяснить - стройматериалы, как правило, поступают с сертифицированных предприятий, где введен радиоэкологический контроль.
Натуральный камень очень прочен и морозостоек, у него повышенная устойчивость к влиянию механических и физических факторов. Этот материал способен дольше других сопротивляться атмосферным воздействиям, сохраняя при этом первоначальные свойства и внешний вид. Первые признаки разрушения дома, построенного из известняка, цветного мрамора, гипса и туфа, появятся лишь через 25-50 лет. Что же касается камня твердых пород (граниты, габбро, лабрадориты), то он остается неизменным на протяжении двух веков. Во внутренней отделке дома камень служит еще дольше. Единственный минус - как всякий материал, извлеченный из глубин земли, мрамор, гранит и иже с ними могут иметь повышенный радиационный фон.
Заключительная проблема новосела - внутренняя отделка. Для деревянного дома, как правило, применяется та же древесина (вагонка, шпунтованная доска, деревянные панели и т. п.), и ничего плохого в этом нет. А вот что касается декоративных покрытий, особенно внутренних, будьте осторожны. Прежде чем отделывать комнаты, убедитесь, что выбранное покрытие гипоаллергенно, а различные добавки не превышают нормы (особенно это касается латексных красок, зачастую грешащих содержанием ртути сверх предельно допустимого).
Для кирпичных и каменных домов обычная обработка - штукатурка. Для фасадов удачным решением могут оказаться современные сэндвич-панели, которые за счет многослойности обеспечивают дополнительную тепло- и гидроизоляцию. В жилых помещениях, ванных и кухне стоит пользоваться штукатуркой и шпаклевкой не на цементной, а на гипсовой основе, чтобы максимально снизить риск возможных вредных выделений. Гипс с точки зрения экологов - практически нейтральный материал. А вот что налепить поверх него - тут выбор широчайший, и можно не стесняться. Впрочем, лучше всего пользоваться декоративными покрытиями на основе натуральных материалов, в которых максимально снижена вероятность выделения в воздух токсичных химических соединений. Самый простой вариант - покрыть стены хорошей водоэмульсионной краской. Более изысканный - использовать декоративные покрытия („венецианская“ штукатурка, структурные краски) на основе известкового молочка, белой глины, природных пигаентов или крошки натурального камня. Неплохо зарекомендовали себя относительно дешевая „датская“ штукатурка, состоящая из особым образом измельченной бумаги, слюды и водоэмульсионных красителей. И, конечно, проверенный годами вариант - обои на бумажной или виниловой основе.
Как показывает практика, отрицательные свойства связаны не с материалом как таковым, а с качеством изготовления, обработки или обслуживания. Так что выбирайте грамотно!
Одни из самых опасные веществ, которые могут содержаться в стройматериалах, - это радон, асбест, свинец и формальдегид. Если Вы подозреваете, что одно из них может присутствовать в выбранных стройматериалах, обязательно проконсультируйтесь со специалистами. Радон - это радиоактивный газ без цвета, запаха и вкуса. Он может выделяться из камня, если этот камень добыт из почвы с повышенным содержанием урана.
Асбест - природный минерал, состоящий из множества очень мелких волокон. Пыль от них носится в воздухе и оседает в легких, вызывая раздражение и повреждение тканей. Источник опасности - старая изоляция для труб, текстурированная штукатурка или напольные плитки.
Свинец может вызвать нарушения в работе нервной системы, почек и системы кровообращения. Потенциальный источник угрозы - свинцовые трубы или устаревшие краски (например, которой часто покрывали металлические изделия).
Формальдегид - бесцветный газ с резким запахом. Способен вызывать раздражение слизистых, тошноту и одышку. Под подозрением - все изделия из ДСП, а также пенопластовая уреаформальдегидная теплоизоляция, устанавливаемая в полостях стен.

вернуться на главную

С гражданством детей ясности нет?

Вы уже несколько раз писали о получении немецкого гражданства детьми переселенцев, один из родителей которых немецкого гражданства не имеет. Но у нас непростая и непонятная ситуация с внучкой. Eй сейчас 8 лет, а когда ее привезли в Германию, ей было всего 9 месяцев. Ее мать (т.е. моя дочь) сразу получила немецкое гражданство, а отец (он русский) немецкое гражданство получил несколько лет позже. Но у внучки как было, так и осталось российское гражданство, хотя теперь оба родителя имеют немецкое гражданство. Ее мать раз в три года вынуждена продлевать разрешение на ее пребывание. Чиновники сказали, что так будет длиться до ее совершеннолетия. Объясните доходчиво, как присваивается гражданство детям в таких случаях?

Jochanes B., Berlin

ВИО: Ваша проблема заключается в том, что после рождения внучки она не была вписана в Ваш Aufnahmeаntrag. Поэтому в смысле Ausländergesetz ее правовой статус рассматривается как “иностранка”. Это первое юридическое упущение. Вторым юридическим упущением было то, что при получении немецкого гражданства ее отец не вписал ее в свое заявление на немецкое гражданство, как опекун. То есть, ее отец на момент подачи своего заявления на вхождение в немецкое гражданство “не хотел”, чтобы у дочери тоже было по аналогии немецкое гражданство.
Толкование этой правовой ситуации можно найти в §85(2) Staatsangehörigkeitgesetz. Суть статьи гласит:
(2) Супруга/супруг и несовершеннолетние дети гражданки/гражданина иного государства могут быть совместно приняты в гражданство в соответствии с частью 1 настоящей статьи, даже если они еще не находились правомерно в стране в течениe 8 лет (...). Это значит, что иностранные супруги граждан Германии могут получить немецкое гражданство не как иные иностранцы (через 8 лет), а через 3 года. Несовершеннолетний ребенок при этом должн быть вписан в заявление с родителем.
Поскольку отец этого не сделал, то немецкое государство представляет ребенку возможность самоопределения в выборе гражданства по достижении 16 летнего возраста: оставить прежнее гражданство либо взять немецкое. В этом случае Aufenthaltserlaubnis должен быть выдан до 16 лет (непрерывный без пролонгаций). После достижения 16 летнего возраста у несовершеннолетних иностранцев получение немецкого гражданства происходит практически формально. Однако, настоящий правовой статус Вашей дочери можно расценивать, как ”преимущественный”, поскольку въезд в Россию может осуществляться без визы.
На нее можно записывать покупку в России земельных участков, недвижимости и т.д., чего иностранные граждане либо не могут сделать, либо делают с определенными ограничениями.

вернуться на главную