"О своем обеспечении в старости нужно позаботиться самому, причем чем раньше, тем лучше". Этот лозунг из рекламных проспектов различных страховых компаний, банков и фондовых обществ стал уже привычным в Германии. Население страны больше не пугается фактов о грядущем демографическом кризисе: рождаемость в стране падает и в ближайшем будущем каждый трудящийся должен будет финансировать всё больше и больше пенсионеров. Всем ясно, что государственные пенсии в будущем невозможно будет удержать на таком уровне, как сегодня. За прошедший год правительство с помощью средств массовой информации, пожалуй, каждому внушило мысль: нужно самому заблаговременно подумать о своей дополнительной пенсии.
Экономисты в целом оценивают положительно шаг, сделанный правительством в направлении частной пенсии. Но в то же время эксперты едины в мнении, что одной нынешней реформы на долго не хватит, через какое-то время возникнет необходимость привлечь к пенсионному обеспечению ещё больше частного капитала. С помощью ристеровской пенсии федеральное правительство хочет закрыть брешь в пенсионном обеспечении, образующуюся из-за грядущего сокращения выплат государственной пенсии. До сих пор государство гарантировало "идеальному пенсионеру" (имеющему 45 лет немецкого трудового стажа и зарабатывавшему всю жизнь по меньшей мере среднестатистическую зарплату) пенсию в размере 70 % его заработка (нетто). В будущем гарантированный уровень пенсии упадет до 64 - 67 % (или даже до 60%, согласно исследованиям Deutsche Bank Research) из-за того, что пенсионная касса будет получать меньше взносов от трудящихся. Разница в нынешнем и будущем уровне пенсий как раз и должна покрываться впредь за счет накопленного самим вкладчиком капитала. Чтобы гарантировать себе в старости тот жизненный стандарт, который работник имел на протяжении своей трудовой жизни, бесспорно, ему придется заблаговременно принять ещё и дополнительные меры по обеспечению доходами. Концепция поощрения инвестиций в частную дополнительную пенсию особенно выгодна для многодетных семей и семей с небольшим или средним доходом. "Ристеровская пенсия в первую очередь окупится для тех, кто раньше не мог себе позволить или не хотел дополнительно экономить на старость", - говорит эксперт по пенсионным вопросам, господин Хейгль. Опыт других стран показывает, что система пенсий с большой частной долей функционирует. В то время как в Германии сегодня 81 % своих доходов пенсионеры получают от государства, в Нидерландах государственная доля составляет всего 50%, в США - 45%, в Швейцарии - 42%.
Серьезные недостатки ристеровской пенсии.
Большие административные расходы, связанные с выполнением условий договора о частной дополнительной пенсии, будут "съедать" существенную часть доходов от вложений в private Altersvorsorge. Кроме того у вкладчика, инвестирующего деньги в частную дополнительную пенсию, сразу омрачается настроение, как только он подумает о том, что сэкономленная им будущая частная пенсия в момент выплаты будет облагаться налогом. Возникает вполне резонный вопрос: какую же пенсию в конечном итоге получит вкладчик на руки?

У многих людей есть Lebensversicherung. Теперь, в связи с ристеровской реформой, некоторые представители страховых фирм призывают граждан расторгнуть старую страховку и заключить новую. Что вы скажете о подобных предложениях? Natalja H., Oberhausen

ВИО: Если посредник от какой-нибудь фирмы навязывает вам новую страховку, говорит, что она нужна вам в обязательном порядке, и предлагает при этом взять на себя все формальности по расторжению старой страховки, не спешите соглашаться. Дело в том, что расторжение договоров о страховании, особенно о Lebensversicherung, связано, как правило, с большими финансовыми потерями. Поэтому в любом случае нужно посоветоваться сначала с независимым специалистом, например, в отделениях Verbraucherzentrale по месту жительства. Консультанты скажут вам, с какими потерями связано предполагаемое расторжение договора и стоит ли менять шило на мыло. Все те договоры, которые заключены до 1 января 2002 года, - это старые договоры, которые надо будет изменять на сертифицированные "ристеровские продукты", если человек желает получить от государства дотацию на private Altersvorsorge. Не позволяйте Vertreter'ам давить на вас! Ведь речь идет о ваших деньгах, а в таких вопросах торопиться не стоит.

Придется копить капитал на старость

Первого января 2002 года вступил в силу принятый Bundestag'ом 11.05.2001 Закон о дополнительной частной пенсии. В народе эту пенсию окрестили "ристеровской" - по фамилии министра труда Walter'a Riester, представившего общественности, правительству и парламенту проект соответствующего закона. То, что пенсионную концепцию народ называет именем автора, происходит уже не первый раз. В 50-х годах примерно то же самое произошло с так называемым "планом Шрайбера". В то время Wilfrid Schreiber, профессор экономики из Кёльна, разработал по поручению федерального правительства концепцию динамизированной пенсии, финансирующейся за счет взносов в Rentenversicherung. Известный принцип "договора поколений" функционирует по простой схеме: работающее поколение платит взносы в пенсионную кассу (половину работник, половину работодатель), из этих средств пенсионеры получают пенсии. Уровень пенсий из года в год приводится в соответствие с уровнем повышения зарплат всех застрахованных, благодаря этому пенсии год за годом повышались и были защищены от инфляции, чего не скажешь о прежних временах - война и обесценивание денег причиняли раньше большие убытки пенсионерам. Уже тогда Schreiber предупреждал правительство: при слишком высоком уровне пенсий и понижающейся занятости населения государство должно будет выделять деньги пенсионным кассам из налоговых поступлений, чтобы обеспечить эту величину пенсий и стабильность взносов. Однако предупреждения Schreiber'a были восприняты в то время канцлером Adenauer'ом довольно равнодушно. "То, что вы рассказываете, конечно, интересно. Но кто из нас должен выиграть выборы: вы или я ?" - так ответил тогда Adenauer. Эта стратегия предвыборной борьбы оказалась успешной, поскольку переход к новой пенсионной системе принес пенсионерам в один момент до 60% дохода больше. Но Schreiber тоже оказался прав: когда бум времен экономического чуда ослаб и безработица стала серьезной проблемой, работающая часть населения должна была нести на своих плечах бремя постоянно повышающихся взносов в Rentenversicherung, а государство вынуждено было делать большие финансовые вливания в пенсионные кассы. В конце эры Kohl'я пенсионная система, базирующаяся исключительно на "договоре поколений", уже могла считаться почти потерпевшей крушение. Стало очевидным, что в будущем трудящиеся не смогут больше финансировать постоянно возрастающее число пенсионеров (учитывая повышающуюся продолжительность жизни).
Пошли другим путём
Теперь нынешнее правительство с помощью ристеровской реформы "резко нажало на тормоза". В первой части закона было установлено, что уровень пенсий для будущих новых пенсионеров до 2030 года снизится с приблизительно 70 до 68 процентов прежнего заработка. Благодаря этому, по крайней мере по подсчетам федерального министерства труда, взносы трудящихся в Rentenversicherung удастся удержать до 2020 года на уровне 20%, до 2030 года - на уровне ниже 22% месячной зарплаты (brutto). Вторая часть реформы - это и есть, собственно говоря, ристеровская пенсия: чтобы финансово компенсировать снижающийся уровень пенсии, трудящиеся должны заблаговременно добровольно вкладывать деньги в дополнительное обеспечение своего безбедного существования в старости. В качестве стимула государство решило выделять гражданам дотации, если заключенный ими договор о частной дополнительной пенсии выполняет предписанные законом критерии. С 2002 года все трудящиеся должны инвестировать для начала 1% своей зарплаты (брутто) в дополнительную частную пенсию, с 2004 года - 2% зарплаты, с 2006 года - 3% зарплаты и, наконец, с 2008 года и далее - 4% заработка. Тот, кто будет делать такие инвестиции, получит от государства ежегодные дотации, повышающиеся поэтапно: с 2002 года - 38 Euro (75 DM), с 2004 года - 76 Euro (150 DM), с 2006 года - 114 Euro (225 DM) и с 2008 года - 154 Euro (300 DM). Те, у кого есть дети, получат еще дополнительно на каждого ребенка сначала 46 Euro (90 DM), затем 92 Euro (180 DM) и, наконец, с 2008 года даже 185 Euro (360 DM).

Можно ли ожидать, что полученный банком или страховой компанией сертификат является для рядовых граждан гарантией рентабельности и надежности страховки или вклада? Anna K., Bielefeld

ВИО: Ни в коем случае! Государственное поощрение отнюдь не означает, что договор рентабелен. Государственная печать, сертификат, означает всего-навсего, что продукт (будь то частная пенсионная страховка или инвестиция в фонд) поощряется государством, но это не означает автоматически, что, с экономической точки зрения, этот продукт выгоден. Сертификат не представляет собой подтверждение качества договора, его рентабельности и надежности.

Старость - не радость...

Согласно статистическим данным, в Германии свыше 925000 граждан (прежде всего пожилые люди) находятся под ведомственной опекой. Причем число опекаемых с каждым годом увеличивается из-за старения общества. Печальный опыт многих подопечных показывает: назначенные судом опекуны очень часто безжалостно используют в своих целях беспомощность стариков...
Право жить в собственном доме
Аннелизе Клеман в свои 87 лет уже с трудом справлялась с делами по управлению имуществом, поэтому и согласилась на так называемое "ведомственное опекунство". Но назначенная в качестве опекуна профессиональная Betreuerin Хайдемари К. заботилась не только о финансовых делах пенсионерки, она усиленно пыталась уговорить пожилую женщину переехать жить в дом для престарелых, хотя та была ещё очень бодрой и здоровой и не собиралась выезжать из своего уютного собственного дома. Когда опекунша увидела, что её уговоры ни к чему не приводят, решила добиться через опекунский суд, чтобы ей предоставили также право назначать место пребывания 87-летней подопечной. Сначала её требования опекунский суд отклонил, но потом, когда опекунша стала утверждать, что Аннелизе Клеман якобы настолько помешана, что после прогулок не может найти дорогу домой и забывает имена соседей, всё же предоставил ей право распоряжаться, где должна находиться Аннелизе Клеман. В ответ на это пенсионерка сбежала из дома и несколько месяцев тайно жила у знакомых, вздрагивая при каждом звуке подъезжающей машины, постоянно жила в страхе, что её в любую минуту могут найти полицейские и насильно отправить в дом престарелых. "Хайдемари К. сняла с моего счета в банке крупную сумму денег и присвоила себе, теперь она хочет отправить меня в Heim, чтобы продать за бесценок мой дом", - жалуется 87-летняя пенсионерка. В отчетах, которые опекунша каждый год должна предоставлять для контроля опекунскому суду о снятии денег со счета подопечной действительно не было сделано никаких записей, хотя опекунша деньги сняла. Теперь расследованием этого дела занимается прокуратура. Хайдемари К. пришлось оставить должность опекуна. А 87-летняя пенсионерка Аннелизе Клеман снова вернулась жить в свой дом.
Преступное равнодушие
К сожалению, такой счастливый конец имеют не все истории об опекаемых. Большинство из них заканчивается печально... Согласно статистическим данным, в прошлом году в Германии свыше 925000 людей находились под ведомственной опекой - в два раза больше, чем в 1992 году. Причем число опекаемых постоянно возрастает. Уже не раз в средствах массовой информации сообщалось о безжалостном нарушении прав беспомощных пожилых людей. Чаще всего опасность попасть под ведомственную опеку грозит в первую очередь старикам, хотя не только им... С кем-то случился апоплексический удар, кто-то был невнимателен в дорожном движении - и вот уже ему необходим ведомственный опекун. Суды, назначающие опекунов, должны контролировать их, но в конечном итоге и они часто закрывают глаза на происходящее. Например, в участковом суде Кёльна на одного служащего (Rechtspfleger) возложена обязанность контролировать 1100 случаев в год. Это слишком много, если контролер хочет уделить достаточно времени отдельным делам. У судей такая же ситуация. "Большинство судей недостаточно обучены для тематики опекунства и слишком загружены", - критикует Йон Гелюбке, судья Гамбургского опекунского суда.
Благими намерениями...
А тем временем число жертв растет. В прошлом полугодии, например, несколько опекунов из Бонна, Аугсбурга и Бургведеля были осуждены из-за мошенничества и растраты. Пожилым людям, располагающим приличным состоянием, в качестве опекунов нередко назначают адвокатов. Судьи надеются на их компетентность и надежность. Но часто всё это оказывается иллюзией. Один адвокат из Кёльна, к примеру, присвоил себе три четверти миллиона марок, за что его приговорили к двум с половиной годам тюремного заключения. С конто одной больной вдовы он снял через Verrechnungsschecks 77 раз денежные суммы в размере от 5 до 9 тысяч марок. В отчете, который он каждый год должен был предоставлять опекунскому суду, 53-летний адвокат объяснял снятие денег со счета старушки мнимыми платежами Finanzamt'у и больничной кассе, прилагая фальшивые квитанции. У другой бабушки он похитил в общей сложности 174286 DM. 86-летняя женщина живет теперь на социальную помощь. На суде опекун оправдывался так: "Эта пожилая дама была для меня как родная бабушка, я приносил ей в Heim небольшие подарки, цветы, шоколад, белье". Правда ни одного кассового чека в качестве доказательства юрист предъявить не мог - все, якобы, выбросил.
Мертвые души
Второй адвокат, из Вердена, целый год кассировал пенсию своего умершего подопечного - 12647 DM в месяц, установила прокуратура. В других случаях он переводил деньги опекаемых с одного счета на другой. Долгое время этого никто не замечал, опекунский суд не привлекал юриста к ответственности, не спрашивал, почему он перестал присылать ежегодные отчеты, предписанные законом. Опекунскому суду, похоже, всё это было безразлично. Назначенный судьями опекун не выполнял свою обязанность ежегодно отчитываться... с середины 90-х годов. И никто на это не обратил внимание. Общий ущерб - 300000 DM.
Подозрительные сделки
В том, что опекуны не упускают возможности воспользоваться безразличием компетентных немецких ведомств, хорошо убедились также и братья Лаутенбахер. Когда умерла их бабушка, никто не мог найти её завещание. Даниель и Рудольф Лаутенбахер заподозрили неладное и начали вести расследование в окружении опекуна бабушки. Подозрительные факты, обнаруженные братьями, стали поводом для начала следствия со стороны прокуратуры. Несколько месяцев назад против нечистого на руку опекуна возбуждено обвинение в растрате денег пяти опекаемых. В случае с бабушкой братьев Лаутенбахер опекун только после прошествия 15 месяцев со дня назначения опеки предъявил компетентному опекунскому суду список имущества опекаемой. Несмотря на то, что бабушка получала неплохую пенсию и квартплату от сдаваемой ею в аренду недвижимости, опекун умудрился израсходовать за 15 месяцев 75000 DM из наличного состояния пожилой дамы. Он платил, якобы, за уход по 15000 DM в месяц. "Абсолютно завышенные счета так и остались необъяснимыми до сегодняшнего дня", - говорит Даниель Лаутенбахер. "Чтобы финансировать дальше уход за подопечной, пришлось продать земельные участки, принадлежавшие пожилой женщине" - пишет опекун в своем отчете опекунскому суду. Не вдаваясь в подробности, суд разрешил опекуну продать два "луга" старушки за 38000 DM. На самом же деле это были вовсе не луга, а земельные участки под строительство. Вместо 4,60 DM за квадратный метр надо было просить по меньшей мере 700 DM за квадратный метр. При реальной продаже за эти земельные участки можно было получить до миллиона DM. Обман всплыл, когда сделка купли-продажи ещё раз была проверена городским геодезическим управлением. Прокуратура подозревает, что опекун сознательно продал участки по такой низкой цене. Покупательница земли, скорее всего, подставная фигура. Во время обыска в доме опекуна полиция обнаружила кошельки с деньгами, украшения, чеки, сберкнижки и наличные, принадлежавшие бывшим подопечным, умершим в последние годы.
Так жить нельзя...
Проблемами опекунского права обеспокоены уже и политики. В июне 2001 года на конференции земельных министров юстиции прозвучало настоятельное требование о необходимости неотложных реформ в сфере опеки. Правительства федеральных земель настораживают прежде всего финансовые затруднения, поскольку число опекаемых постоянно возрастает, в одной только земле Nordrhein-Westfalen расходы на опекунов увеличились с 2,6 миллиона DM в 1992 году до 173 миллионов DM в 2000 году. В Бундестаге специально созданная группа депутатов под руководством Маргот фон Ренессе (SPD) усиленно ищет возможные решения проблемы. Среди прочего депутаты этой группы думают над тем, как расширить права родственников, представляющих в ведомствах интересы своих родных и близких, находящихся под опекой. Излишний присмотр должен быть устранен с помощью доверенности на случай необходимости в опеке (Vorsorgevollmacht), в которой человек заранее оговаривает свои желания. Злоупотребления беспомощностью опекаемых должны быть предотвращены новыми контролирующими центрами вне судов. К тому же необходимо, наконец, разработать хотя бы минимальные требования к "профессии" опекуна. "В настоящее время стать опекуном легче, чем открыть ларёк, продающий горячие сосиски", - возмущается Мартин Пробст, сотрудник министерства юстиции земли Schleswig-Holstein. Действующий в настоящее время закон не требует от опекуна никакой квалификации, поэтому некоторые суды довольствуются даже опекунами, не предъявившими справку о благонадежности из полиции. При принятии решения о назначении опеки, судья опекунского суда практически не ограничен никакими рамками, всё отдано на его личное усмотрение. В законе сказано всего лишь, что назначение ведомственного опекуна необходимо, если нуждающийся в опеке сам не может вести свои дела. Получается, что решающую роль играет эксперт, рассматривающий перед этим заявления всех претендентов на должность опекуна. Однако никаких указаний относительно выбора самих экспертов закон не дает. Судья опекунского суда решает по своему усмотрению, кто подходит для решения подобных задач.
А эксперты кто?
В деле 98-летней Марты Ханзен судья выбрал в качестве эксперта сотрудницу службы помощи пожилым людям. Она написала заключение, имевшее фатальные последствия для Марты Ханзен. Эксперт поставила Марте диагноз "выраженный органический процесс разрушения мозга" и констатировала, что 98-летняя бабушка "больше не в состоянии сама принимать благоразумные решения". После расспросов судьи опекунского суда, Марта Ханзен дала свое согласие на опеку, думая, что опекун будет действительно заботиться о ней и помогать во всем. Пожилая дама даже не могла предположить тогда, что ждет её на самом деле. Марте Ханзен назначили опекуна сразу на 5 лет, причем для всех сфер жизни: он распоряжался её имуществом, принимал решения о её медицинском обслуживании, решал, где пенсионерка должна находиться, читал её почту, представлял её интересы в суде и в различных ведомствах. В скором времени "заботливый" опекун против воли Марты отправил её в Heim и продал её собственную квартиру. О своем некогда приличном денежном состоянии, доставшемся ей по наследству, пожилая женщина не получала больше никакой информации. Опекун распорядился даже, чтобы Steuerberater больше ничего не рассказывал пенсионерке. В отчаянии Марта Ханзен обратилась за помощью в Боннское общество "Handeln statt Misshandeln". Общество подало заявление в опекунский суд с просьбой отменить опеку. Судья поручил провести новую экспертизу - в этот раз у психиатра. Результат оказался прямо противоположный первому: врач-психиатр не обнаружила никаких нарушений психики и сознания у 98-летней пенсионерки. "Она очень хорошо ориентируется, имеет удивительно хорошую память, дружелюбна и подвижна" - было записано в новом заключении. В итоге опека была устранена.
Родственники бессильны
Случаи, подобные произошедшему с Мартой Ханзен, уже давно не удивляют сотрудников общества "Handeln statt Misshandeln" (HsM). "Очень часто старикам достаточно было бы уборщицы или помощницы по домашнему хозяйству и они справились бы со своими делами, но несмотря на это, их полностью лишают прав, назначают ведомственного опекуна, хотя потери очевидны заранее", - говорит Марита Халфен, одна из работниц HsM. Если опекуна уже назначили, это может иметь ужасные последствия и для родственников опекаемого. "Они больше ничем не могут помочь ему, поскольку лишены каких бы то ни было прав", - жалуется Рольф Хирш, ученый, исследующий проблемы старости. О важных решениях, касающихся имущества подопечного или его переезда в Heim, опекун должен сообщить опекунскому суду и получить согласие судьи. Будет ли судья при этом учитывать мнение родственников, предоставлено на его усмотрение. Дети и родители подопечных даже не имеют общего права ознакомиться с документами по опеке. Врачи и санитары могут рассказывать родным и близким опекаемого о состоянии его здоровья, лишь если опекун дал свое согласие на это. Но как только родственники начинают протестовать и требовать большего, их "записывают"в кляузники и в экстремальных случаях запрещают им навещать больного.
Молчать нельзя, кричать - тоже...
Манфреда Шульц полиция четыре раза выводила из Pflegeheim'а "под белые ручки". Работники Pflegeheim'а запретили ему навещать больную жену из-за того, что он пожаловался на плохой уход за супругой. Кроме того Манфред Шульц не позволял, чтобы его больную жену привязывали за руки и за ноги к кровати. Санитары же считали это необходимым, поскольку кормление больной происходило через желудочный зонд. Отношения с сотрудниками Heim'а настолько испортились, что они подали прошение в опекунский суд с требованием снять Манфреда Шульц с должности опекуна своей жены. Опекунский суд удовлетворил это требование. С тех пор Манфреду Шульц строго запрещено переступать порог Pflegeheim'а. Но 65-летний пенсионер, несмотря на запрет, уже 4 раза тайно проникал в здание Heim'а, чтобы проведать свою больную жену, и каждый раз санитары вызывали полицию. Со слезами на глазах Манфред жалуется: "Я обещал моей Астрид, что буду заботиться о ней до конца дней. Сейчас она, наверное, думает, что я оставил её одну в беде"...

В объявлениях о продаже недвижимости с молотка (Zwangsversteigerung) часто встречается такая фраза: „Erbbaurecht endet 2091“. Мне интересно, что такое Erbbaurecht? Igor S., Berlin

Адвокат Vogl: Eсли говорить коротко, то Erbbaurecht дает застройщику возможность застройки земельного участка, владельцем которого он не является. Наследственное право застройки защищено статьей 14 (гарантия собственности) Основного Закона Германии. Закон рассматривает наследственное право застройки во многом как земельную собственность. Erbbaurecht может быть отдельно унаследован или передан по наследству. Цель наследственного права застройки была сформулирована при его обосновании следующим образом: дать возможность постройки собственного дома также малоимущим гражданам, ведь в дорогостоящем приобретении подходящего земельного участка в данном случае нет необходимости. Наследственное право застройки может быть предоставлено администрацией города, общины, церковью, а также частично частными лицами. Предпосылкой для обоснования наследственного права застройки является нотариальное засвидетельствование договора и внесение в Erbbaugrundbuch. Застройщик может в принципе строить любые строения, если они не противоречат общественно-правовым предписаниям, таким, как, например, планы застройки. Вопреки общим законоположениям параграфа 94 BGB (согласно которому строительные сооружения являются существенной составной частью земельного участка и поэтому принадлежат его владельцу), построенные на основании наследственного права застройки сооружения остаются собственностью застройщика. Владелец наследственного права застройки вправе свободно распоряжаться своим строением. Он может, например, без согласия владельца земельного участка сдать строение в аренду третьему лицу. В качестве встречного исполнения обязанностей двустороннего договора, владелец наследственного права застройки должен отчислять установленный договором Erbbauzins. Годовая плата за наследственное право застройки (Erbbauzins) составляет в настоящее время примерно от 3 до 5 % стоимости земельного участка. Но в отдельных случаях Erbbauzins может быть через три года повышен с учетом экономической ситуации. Кроме того застройщик обязан постоянно делать текущий ремонт здания и оплачивать все дальнейшие расходы. К ним относятся (по договоренности), например, расходы на страховку здания или ежегодный поземельный налог (Grundsteuer). Наследственное право застройки предоставляется на время, чаще всего на срок от 66 до 99 лет. По истечении оговоренного срока, когда Erbbaurecht заканчивается, право собственности на здание достается владельцу земельного участка. Но он тогда должен выплатить застройщику или его наследникам компенсацию за строение. Согласно законоположениям параграфа 27 ErbbRVO компенсация должна составлять по меньшей мере 2/3 стоимости строения, правда здесь возможны другие договоренности, более выгодные для застройщика. Независимо от истечения срока, между двумя сторонами договора могут быть оговорены другие обстоятельства, при которых застройщик обязан передать наследственное право застройки владельцу земельного участка (так называемый Heimfall). Речь идет, к примеру, о заброшенности дома, неуплате застройщиком платы за наследственное право застройки или о нарушении пункта договора о страховке здания. Однако и в этом случае владелец земельного участка обязан выплатить застройщику соответствующую компенсацию за Erbbaurecht. Размер компенсации зависит от стоимости построенного здания. У застройщика, как правило, есть возможность использовать наследственное право застройки в качестве гарантии кредита. В этом случае гарантией возвращения кредита для кредитора является стоимость дома. Но это право застройщика (при наличии такого пункта в договоре) зависит от согласия владельца земельного участка.

Куда обращаться за консультацией?

Уважаемые читатели, ниже мы приводим список адресов и телефонов земельных Verbraucherzentralen. В консультационных центрах для потребителей вы можете воспользоваться профессиональной консультацией по вопросам частной дополнительной пенсии (private Altersvorsorge). Многие люди приходят сюда за советом, например те, кто не в состоянии оплачивать свои страховки и желает посоветоваться, как ему расторгнуть лишние страховки с наименьшими потерями. На эти и многие другие вопросы отвечают консультанты Verbraucherzentrale. Чтобы получить такую консультацию, следует либо лично обратиться в один из консультационных пунктов Verbraucherzentrale, либо позвонить по имеющимся там консультационным телефонам. Должны предупредить, что услуги Verbraucherzentrale платные. Цены за консультации в разных Verbraucherzentralen, как правило, отличаются. Для примера, мы приводим расценки Verbraucherzentrale Niedersachsen:

Verbraucherzentrale Thüringen e.V., Eugen-Richter-Str. 45, 99085 Erfurt, Tel. 0361/555140, Fax: 0361/5 551440, E-Mail: vz-thueringen@t-online.de, Internet: www.th-online.de/vereine/vz-thueringen

---

Шаг за шагом к частной пенсии

по подсчетам экспертов, по меньшей мере 8 миллионов человек заключат в 2002 году договор о дополнительной частной пенсии с одной из страховых компаний. Но прежде чем государство перечислит дотацию на эту пенсию, нужно будет выполнить некоторые бумажные формальности - например, подать заявление и получить согласие нового Zulagenamt'a. Как всё это будет выглядеть? В этой статье речь пойдет о том, какие шаги нужно прежде всего предпринять.

1. Установить сумму отчислений
Размер государственной дотации зависит от величины той суммы, которую застрахованный инвестирует в дополнительную частную пенсию. Тот, кто с 2002 года потратит на дополнительную частную пенсию 1%, с 2004 года 2%, с 2006 года 3% и с 2008 года 4% своего заработка (брутто), получит также максимальную дотацию от государства (смотри таблицу). При этом принимается во внимание зарплата за предыдущий год. Рассмотрим пример. Супружеская пара с двумя детьми. Работает только муж. Eго заработок составляет 25564,59 Euro (50000 DM брутто) в год. За собственные расходы в размере 344,58 Euro на частную дополнительную пенсию, семье полагается в 2008 году государственная дотация в размере 678 Euro (154 Euro на мужа, 154 Euro на жену и по 185 Euro на каждого ребенка). Тем самым достигается требуемая сумма вложений в дополнительную частную пенсию - 4% годового заработка, что составляет в данном случае 1022,58 Euro. Второй пример. Мать-одиночка, с одним ребенком, зарабатывает 20451,68 Euro (40000 DM брутто) в год. С 2008 года она должна потратить на частную дополнительную пенсию 4% своей зарплаты - в общей сложности 818,07 Euro в год. Но из собственного кармана ей придется платить лишь 479,07 Euro в год, так как она получит от государства дотацию в размере 154 Euro на себя и 185 Euro за ребенка. Таким образом, требуемые 4% от заработка складываются из государственной дотации и собственного вклада застрахованного, по формуле: Eigenanteil + staatliche Fцrderung = 4% des Jahresbruttogehalts.
2. Подсчитать налоговые преимущества
Инвестировать больше денег в private Altersvorsorge имеет смысл в том случае, если вы хотите в полной мере воспользоваться налоговыми преимуществами: независимо от величины вашего дохода с 2002 года можно списать с доходов как Sonderausgaben в рамках Steuererklдrung до 525 Euro (1026 DM) - то есть даже тогда, когда это больше чем 1% вашего дохода. Эта максимальная сумма, которую возможно списать с доходов как Sonderausgaben, повысится в 2004 году до 1050 Euro (2053 DM), в 2006 году - до 1575 Euro (3080 DM) и с 2008 года будет составлять 2100 Euro (4107 DM).
3. Рассмотреть имеющиеся предложения
Сравните предложения различных банков, страховых компаний, Fondsgesellschaften. При этом не забывайте, что государство будет поощрять дотацией только те договоры, на которые Bundesaufsichtsamt fьr das Versicherungswesen выдал сертификат.
4. Проверить старые договоры
Проверьте свои текущие Altersvorsorgevertrдge. Eсли у вас уже есть private Rentenversicherung или Fonds-Sparplan, спросите у вашего страхового агента или в вашем банке, можно ли будет эти договоры перевести на ристеровскую пенсию - разумеется, необходимо, чтобы эти договоры выполняли условия государственного поощрения. Но тогда обязательно нужно обратиться за консультацией в Verbraucher-zentale - независимый эксперт по вашей просьбе подсчитает, выгодно ли вам будет, с финансовой точки зрения, переделывать старый договор на новый.
5. Куда подавать заявление на дотацию?
После того как вы подпишете с выбранной вами страховой компанией или банком договор о дополнительной частной пенсии, вам надо будет перечислять определенную сумму на специальный счет для вашей дополнительной пенсии. Например, в 2002 году работнику, желающему получить ристеровскую дотацию, необходимо инвестировать в частную дополнительную пенсию 1% своей заработной платы (брутто). Даже если он заключит Vorsorgevertrag лишь в конце декабря 2002 года, он ещё получит государственную дотацию за 2002 год. Для получения государственной дотации вкладчик должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, с которым он заключил договор о частной дополнительной пенсии. Эта процедура будет проходить примерно так. Всегда к концу года фирма, с которой вы подписали договор о частной дополнительной пенсии, будет присылать вам выписку из вашего частного пенсионного счета и формуляр заявления на государственную дотацию. В этом формуляре нужно указать свой доход за предыдущий год и количество детей. Заполненный формуляр надо отослать назад отправителю (страховой фирме или банку), а он в свою очередь отсылает заявление ведомству, занимающемуся выделением дотаций на частные дополнительные пенсии - Zentrale Zulagenstelle fьr Altersvermцgen. После обработки заявления ведомство перечисляет дотацию непосредственно фирме, с которой у вас заключен договор о частной дополнительной пенсии, а она в свою очередь переводит сумму дотации на ваш частный пенсионный счет.
6. Постоянный контроль
Копия заявления понадобится вам для Steuererklдrung. Расходы на частную дополнительную пенсию вы указываете в графе AV (Altersvorsorge). К Steuererklдrung вы прилагаете подтверждение, присылаемое вам ежегодно страховой компанией, где указана уплаченная вами за последний год сумма, а также перечисленные пенсионным ведомством на ваш счет дотации. Eсли налоговые выгоды превышают государственные дотации, Finanzamt выплатит вам разницу.

---

Год гарантии на подержанные автомобили

Каждый, кому хотя бы раз приходилось покупать подержанный автомобиль, знает этот пункт договора: "Gekauft wie besehen und unter Ausschluss jeder Gewährleistung". С первого января этого года подобная договоренность об исключении гарантии возможна лишь между частными лицами. Профессиональным торговцам машинами (Hдndler) впредь придется отвечать за дефекты подержанных автомобилей. Правда, срок гарантии на подержанные товары ограничен одним годом. Это значит, что если вы с 1.01.2002 купили подержанную машину у торговца, то вы можете в течение одного года предъявить к нему претензии по поводу недостатков. Полностью исключать гарантию, как раньше, торговцам больше не разрешается. Для частных лиц и дальше действует старое правило: если вы продаете, к примеру, подержанную стиральную машинку или автомобиль, вы, как частное лицо, можете заключить с покупателем договор, содержащий пункт об исключении любой гарантии.

---

По национальности я немка, имею немецкое гражданство. Два года назад я познакомилась с моим нынешним мужем. Он иностранец, из Грузии. За время нашего супружества он нигде не работал, всё хотел открыть своё дело. Сначала машины перегонял в Россию и перепродавал их там. Влез в большие долги. Но бизнес у него не пошел. Тогда он решил открыть свою пиццерию. Взял в банке большой кредит. Однако и тут ему не повезло. Несколько месяцев назад, когда я ушла на работу, он просто собрал свои вещи и уехал в неизвестном направлении. Может ли теперь банк потребовать от меня вернуть взятые мужем кредиты? Ведь мы с ним не разведены. P.S. Никаких бумаг в банке я не подписывала. Natalja P., München

Адвокат Vogl: Поскольку вы не были задействованы в заключении договора, то исключается и непосредственная ответственность с вашей стороны за погашение долгов мужа. Но немецкое семейное право содержит особые законоположения, касающиеся супружества. Их нужно учитывать в вашем случае. В § 1357 Abs. 1, Satz 1 BGB установлено, что каждый из супругов вправе вести дела семьи (для удовлетворения её жизненных потребностей) и они действительны также и для второго из супругов. Этими сделками связаны оба супруга, за исключением случаев, когда согласно § 1357 Abs. 1, Satz 2 BGB из обстоятельств вытекает нечто другое. Однако это законоположение действует лишь для тех супругов, которые в момент заключения сделки жили не раздельно, то есть вели совместное домашнее хозяйство. Из вашего письма следует, что вы на момент взятия кредита ещё жили вместе с вашим мужем. Но предоставленный вашему мужу кредит предназначался не для покрытия жизненных потребностей семьи в юридическом смысле, поэтому банк не может требовать от вас возвращения кредита. К сделкам, покрывающим потребности семьи, относятся лишь те, которые связаны с семейной общностью потребления. Имеются в виду сделки по приобретению продуктов и одежды для членов семьи, покупка бытовых приборов или заключение договора о страховании домашнего имущества. Соразмерными являются сделки, соответствующие среднестатистическим привычкам семьи. Eсли семья ведет расточительный образ жизни, это, конечно, будет принято во внимание при установлении соразмерности. Сделки о предоставлении кредита тоже могут в принципе входить в сферу применения параграфа 1357 BGB, но лишь тогда, когда приобретенная за счет кредита вещь или услуга предназначается для удовлетворения потребностей семьи в указанном выше смысле. Итак, если супруг купил в рассрочку, скажем, холодильник, то его жену могут привлечь к оплате неуплаченной мужем суммы. Но в вашей ситуации сложилось иное положение дел. Взятый вашим мужем кредит должен был помочь ему открыть собственное дело. Предоставленные ему для этого финансовые средства выходят за пределы того, что необходимо семье для нормального удовлетворения потребностей, даже если в конечном итоге функционирующее предприятие помогает содержать семью. Для того чтобы жена несла совместную ответственность, должна существовать четкая договоренность об этом. Но судя по вашим сведениям, вы не были ни в коей мере задействованы в предоставлении кредита. Поэтому с учетом названных вами обстоятельств можно сказать, что ваша ответственность исключается. Даже если кредиторы вашего мужа начали бы доказывать, что взятый мужем кредит - это сделка для покрытия потребностей семьи, то им не удалось бы привлечь вас к ответственности из-за несоразмерности сделки. Кредит для основания собственного дела супруга ни по своей сути, ни по объему не соответствует среднестатистическим привычкам потребления семьи. При возникновении проблем из-за попыток банка привлечь вас к возвращению кредита, советую вам проконсультироваться у адвоката по месту жительства. Для окончательной оценки правовой ситуации необходимо знать все подробности дела. Через короткое письмо это, к сожалению, невозможно.

---

При выезде из квартиры хозяин потребовал, чтобы мы заплатили ему за "поврежденное" нами ковровое покрытие в жилой комнате. Но ковер топтали еще жильцы, которые проживали в квартире до нас. Мы ковер ничем не повредили, он практически остался таким, каким был в момент нашего вселения. Действительно ли мы обязаны заплатить Vermieter'у за ковер? Anna F., Minden

ВИО: Жилец должен платить за ущерб только в том случае, если покрытие сильно повреждено. Следы, придавленный ворс - одним словом, обычный износ - покрывается квартплатой. Согласно решению административного суда г. Гёрлитц жилец не обязан даже после выселения делать химчистку покрытия пеной (Az. 2 S 4/00). О том, что смена коврового настила не может квалифицироваться как косметический ремонт, вынес решение высший земельный суд в городе Hamm (OLG Hamm Az. 30 RE 3/90). Это решение вынесено per Rechtsentscheid и имеет силу закона. Основное правило указывает, что жилец в случае порчи возмещает только остаточную стоимость покрытия. Нормальный срок службы ковра составляет 10 лет. Владелец должен документально подтвердить "возраст" и стоимость покрытия. Нормальный износ такого покрытия составляет 10% в год. К примеру, если покрытие настелено 8 лет назад, то владелец в случае порчи может требовать не более 20% его стоимости.